Daca v-ati intalnit vreodata cu un planificator financiar, stiti ca una dintre principalele intrebari care apar este: „De cate venituri credeti ca veti avea nevoie la pensie?”
Cand mi s-a pus aceasta intrebare, primul raspuns care mi-a venit in cap a fost: „Aproape niciunul!” In scenariul pensionarii in mintea mea, copiii mei erau independenti si casa mea a fost platita, lasand putine obligatii financiare. Cand am fost presat, am recunoscut ca s-ar putea sa am nevoie de niste bani pentru a lua vacante distractive cu tot timpul liber pe care il voi avea si pentru a cumpara cadouri pentru nepotii mei.
Desi este adevarat ca multe dintre cheltuielile mari ale vietii noastre profesionale au fost in mod ideal platite prin pensionare, pensionarii se confrunta in continuare cu multe obligatii financiare. Pensionarea nu inseamna doar sa inveti sa pictezi sau sa te plimbi pe plaja – in ciuda a ceea ce anunturile de medicamente eliberate pe baza de reteta te pot face sa crezi. Un studiu din 2016 al Biroului General de Contabilitate din SUA a constatat ca pensionarii cheltuiesc in medie 77% din ceea ce au cheltuit in timp ce lucrau, cheltuielile scazand deceniu cu deceniu pe masura ce pensionarii imbatranesc.
Sa analizam cateva dintre cheltuielile de pensie pe care este posibil sa nu le fi contabilizat si cum sa le facem fata.
1. Ingrijirea sanatatii
In timp ce alte cheltuieli se micsoreaza dupa pensionare, cheltuielile pentru ingrijirea medicala cresc. In prezent, cresterea este modesta. Acelasi raport al Oficiului General de Contabilitate din SUA a constatat ca pensionarii cu varste cuprinse intre 65 si 79 de ani cheltuiesc in medie 5.000 de dolari pe an pentru ingrijirea sanatatii, comparativ cu 3.900 de dolari pentru lucratorii cu varsta cuprinsa intre 50 si 64 de ani.
Raportul de date privind costurile medicale pentru pensionare din 2017 al serviciilor HealthView prezice ca costurile medicale vor creste cu 5,47 la suta pe an in viitorul apropiat – ceea ce inseamna ca barbatul de 65 de ani de astazi ar putea cheltui 10.000 USD sau mai mult pe an pentru ingrijirea sanatatii pana la varsta de 75 de ani, in plus. de acoperire Medicare.
„Ingrijirea sanatatii va fi una dintre cele mai importante cheltuieli de pensionare; cu toate acestea, economiile necesare pentru a acoperi aceasta cheltuiala pot fi modeste – mai ales daca ati utilizat un raport de inlocuire a venitului (IRR) de 75% pana la 85%”, avertizeaza raportul. .
HealthView recomanda sa discutati cu planificatorul dvs. nu doar despre inlocuirea veniturilor, ci si despre ceea ce va asteptati ca cheltuielile medicale sa fie bazate pe starea dvs. actuala de sanatate. Priviti sa va optimizati portofoliul de pensii pentru a raspunde acestor nevoi. De exemplu, unii consilieri recomanda sa economisiti pentru cheltuielile medicale de pensionare folosind un cont de economii pentru sanatate – desi acestea sunt disponibile numai pentru lucratorii care au planuri de sanatate cu deductibilitate mare.
Gestionarea proactiva a conditiilor de sanatate poate face, de asemenea, o mare diferenta in ceea ce priveste cheltuielile de-a lungul vietii.
„Un barbat de 50 de ani cu diabet zaharat de tip II poate economisi (in medie) 5.000 de dolari pe an in cheltuieli de sanatate inainte de pensionare, trecand de la ingrijirea prost gestionata la ingrijirea bine gestionata”, se spune in raport.
2. Impozite
S-ar putea sa va asteptati ca impozitul pe venit sa dispara sau sa scada brusc atunci cand va pensionati, dar amintiti-va ca retragerile din planurile 401(k) si din conturile de pensii individuale traditionale sunt impozabile, la fel ca majoritatea pensiilor si unele beneficii de securitate sociala. Daca planul tau de pensionare implica colectarea chiriei pe proprietatile pe care le detii, ei bine, si asta este impozabila. Si daca ati platit ipoteca inainte de a va pensiona, amintiti-va ca tocmai ati pierdut o deducere fiscala mare sub forma de plati ale dobanzii ipotecare.
Problema impozitelor in timpul pensionarii este motivul pentru care multi lucratori investesc si intr-un plan Roth IRA sau Roth 401(k). Spre deosebire de un cont obisnuit de pensionare, pe care il completati cu venituri neimpozitate, platind doar impozite la retrageri, un Roth preia venituri pentru care ati platit deja impozite, iar retragerile nu sunt impozitate. Deoarece nimeni nu stie cum se vor compara ratele de impozitare la pensie cu ratele de impozit de astazi, multi consilieri recomanda distribuirea investitiilor in ambele tipuri de conturi pentru a va acoperi pariurile.
Un alt lucru de luat in considerare atunci cand iesi la pensie este daca intentionezi sa faci donatii caritabile parte a planului tau imobiliar. Daca urmati sa oferiti mii de dolari organizatiilor de caritate in testamentul dvs., de exemplu, discutati cu un contabil despre stabilirea unui program de donatii cat timp sunteti in viata, in schimb, astfel incat sa puteti lua deduceri fiscale anuale care ar putea reduce sau elimina taxele pe care le datorezi.
3. Inflatia
In ultimii ani, inflatia a fost scazuta, dar rata medie anuala pe termen lung a cresterii preturilor este de 3,22 la suta. Asta inseamna ca, daca te pensionezi cu beneficii si economii menite sa acopere 80% din venitul tau curent, aceleasi beneficii vor acoperi o parte mai mica din cheltuielile tale curente in fiecare an, daca nu sunt investite pentru a creste la o rata mai rapida decat inflatia. Acesta este motivul pentru care planificatorii financiari nu va sfatuiesc niciodata sa va pastrati economiile de o viata in numerar, indesate intr-o saltea.
Desigur, la pensie nu vrei sa-ti asumi riscuri mari cu investitiile, din moment ce nu poti castiga mai multi bani pentru a inlocui ceea ce pierzi. Dar nici nu puteti fi prea conservator sau riscati ca inflatia sa va micsoreze economiile in fiecare an. Cu ratele dobanzilor la fel de mici, nu te poti baza pe castigurile din certificatele de depozit pentru a depasi inflatia. Pentru majoritatea pensionarilor, asta inseamna ca trebuie sa aveti niste bani in actiuni, obligatiuni sau alte investitii. Si trebuie sa ramai la planul tau de investitii, chiar daca piata devine stancoasa.
4. Sfarsitul vietii
Cand va planificati pensionarea, probabil ca va ganditi mai mult la tot golful pe care doriti sa il jucati sau la calatoriile pe care doriti sa le faceti, nu atat la petrecerea ultimilor ani intr-un azil de batrani sau la planificarea inmormantarii. Din pacate, acele cheltuieli mai putin distractive trebuie si ele planificate.
Arunca o privire realista asupra cat costa locuinta asistata si casele de batrani. Daca sunteti inca suficient de tanar pentru a-l obtine, cautati o asigurare de ingrijire pe termen lung. Discutati cu familia daca se asteapta sa va mutati cu ei daca aveti nevoie de mai multe ingrijiri mai tarziu in viata sau daca ar prefera sa planificati ingrijirea la azil de batrani sau traiul asistat. Daca nevoile de ingrijire pe termen lung par iminente, intalniti-va cu un avocat care este specializat in realizarea planurilor de Titlul XIX; va pot ajuta sa aflati ce active pot fi protejate impotriva lichidarii pentru a plati ingrijirea.
Cheltuielile medicale tind sa creasca in ultimii ani, costand cu aproximativ 7.000 pana la 8.000 USD mai mult pe an in ultimii doi ani de viata, potrivit HealthView Services.
Luati in considerare plata anticipata a cheltuielilor de inmormantare, astfel incat sa nu fie un cost care sa atarna peste cap pe masura ce va bucurati de pensionare. Si, cu siguranta, intalniti-va cu un planificator imobiliar, ca parte a planului dvs. de pensionare, pentru a face dispozitii pentru distribuirea averii dupa ce sunteti plecat.
5. Retrageri obligatorii
In momentul in care impliniti varsta de 70 de ani si jumatate, vi se cere sa luati distributii minime din IRA, 401(k) si alte conturi de pensionare conform unui program stabilit de IRS. Nu pare o problema – la urma urmei, pentru asta ai economisit toti banii. Dar ce se intampla daca nu trebuie sa cheltuiti distribuirea necesara anul acesta? Din pacate, inca trebuie sa il retragi si sa platesti taxe pe el, altfel IRS-ul va confisca 50% din banii pe care trebuia sa-i retragi sub forma unei penalitati fiscale.
Desi nu puteti modifica programul IRS pentru retragerile necesare si nu puteti transfera distributia intr-un alt cont cu impozit amanat, puteti planifica aceasta cerinta si puteti programa veniturile si cheltuielile in jurul acesteia. De exemplu, puteti evita sa vindeti proprietati imobiliare sau alte investitii sau sa reduceti orele de lucru daca inca lucrati si sa permiteti ca venitul pe care il obtineti din contul dvs. de pensionare sa inlocuiasca alte venituri. Si, desigur, puteti investi oricand distributia in afara conturilor de pensii, daca nu trebuie sa o cheltuiti.
O alta modalitate de a cuceri distributia obligatorie este sa o planificati in timp ce economisiti pentru pensie, de exemplu prin introducerea unor venituri intr-un IRA Roth, care nu are distributii necesare. Pe masura ce va apropiati de pensionare, daca distributiile dvs. IRA par sa fie prea mari pentru a le utiliza, puteti, de asemenea, sa discutati cu un planificator despre conversia unui cont traditional intr-un Roth.
